Pourles personnes ayant déjà contracté un prêt hypothécaire pour leur logement, le financement des travaux est possible dans 2 situations : 1. Le crédit immobilier n’est pas encore totalement remboursé. En demandant une reprise d’encours, vous récupérez une partie ou l’intégralité du capital déjà remboursé. C’est un Sil’emprunteur souhaite rallonger le montant de son crédit immobilier, il lui faudra alors profiter d’une opération de rachat de prêt pour repartir sur un nouveau contrat et rajouter la somme nécessaire au financement des travaux. Il peut également profiter des taux actuels pour économiser sur le montant des intérêts ou redéfinir Intégrerses travaux dans un prêt immobilier, c’est possible. Si le prêt immobilier doit servir principalement à financer un achat immobilier, il est également possible d’y intégrer le coût des travaux dans son crédit. C’est d’ailleurs la solution à privilégier si vous souhaitez investir dans un bien qui nécessite des travaux de rénovation. Leprêt à l’amélioration de l’habitat (Pah) Destiné à la fois aux propriétaires comme aux locataires qui touchent au moins une prestation sociale, ce crédit permet de financer jusqu’à 80 % des dépenses pour des travaux d’amélioration, d’isolation thermique et de réparation avec un taux d’intérêt avantageux à 1%. LeTAEG du prêt travaux se situe en moyenne à 2,5%. Selon les modalités du crédit, il peut atteindre 5%. Le prêt immobilier avec travaux. Dans le cas où le montant des travaux que vous souhaitez entreprendre dépasse 75 000€, vous ne pouvez pas avoir recours au prêt affecté. Vous allez passer par un prêt immobilier avec travaux. Ces Les3 familles de financement du prêt immobilier avec travaux. Les banques proposent 3 types d’emprunt : Avec 2 lignes de crédit : la 1ère pour le bien immobilier, la 2e pour les travaux. Avec 1 seule ligne de crédit : pour le bien immobilier et les travaux. Avec différé total des mensualités jusqu’à la remise des clés. AMORTISSEMENT] Lorsqu'on possède un bien qu'il soit immobilier ou non, il s'use au fil du temps. Cette dépréciation de la valeur du bien s'appelle l'amortissement. Prêtimmobilier. Thématiques : # achat # travaux; Eco Prêt à taux zéro (PTZ) L'Eco PTZ de La Banque Postale est un prêt à 0% pour financer des travaux d'économie d'énergie réalisés par des professionnels, dans la résidence principale de l'emprunteur ou du bien locatif à usage de résidence principale du locataire. Unemprunteur ayant un crédit immobilier en cours et souhaitons rallonger la somme pour pouvoir financer des travaux va pouvoir le faire avec une opération de rachat de crédits (en savoir plus). Il s’agit de contacter une banque concurrente pour lui demander de racheter le prêt immobilier en cours et de rajouter la somme nécessaire au financement des travaux, cette Vouspouvez demander un prêt hypothécaire pour financer les travaux. Trouvez votre prêt immobilier Allonger votre prêt immobilier pour y ajouter des travaux Si vous avez déjà une hypothèque sur votre maison, vous pouvez la réutiliser pour financer vos travaux. Il tp25v. Construction d’une maison en briques et charpente traditionnelleFinancement de travaux prêt ou fonds propres ?Vous venez d’acquérir une maison et envisagez d’effectuer quelques travaux pour la rendre à votre image ? Vous avez envie de donner un coup de jeune à votre appartement ? Vous devez effectuer en urgence des travaux d’amélioration au niveau de l’isolation thermique à l’approche de l’hiver ? Vous n’êtes pas sûr de vouloir vous endetter trop d’années pour le financement de ces travaux. Vous avez mis un peu d’économie de côté, mais est-ce judicieux de tout investir dans des travaux et se retrouver démunis en cas d’imprévu ?Les travaux immobiliers sont coûteux et nécessitent un investissement important. Dans la majorité des cas, ils ne sont pas prévus dans le budget des foyers. Choisir entre financer les travaux par l’utilisation de fonds propres ou opter pour une formule de prêts proposée par les établissements bancaires il faut prendre en considération la nature des travaux et surtout le coût que cela va nature des travaux à effectuer détermine l’urgence et l’importance de ces derniers. Plus les travaux à effectuer sont importants, plus ils peuvent impliquer un coût élevé. Ainsi, un financement par prêt bancaire peut s’avérer être un choix plus judicieux. À l’inverse, des travaux de faible importance peuvent être entrepris en utilisant des fonds toute hypothèse, le financement de travaux dans le domaine mobilier représente nécessairement un engagement financier. Il est conseillé de prendre le temps de la réflexion pour faire la balance entre les avantages et les inconvénients d’un financement par fonds propres ou par prêt choix du financement des travaux par l’utilisation de fonds propresLe plus gros avantage du financement des travaux par ses propres moyens est l’absence d’engagements. Pour les foyers qui sont déjà engagés dans différents types de crédits, rajouter un prêt en plus peut s’avérer très stressant. Vous pouvez de ce fait choisir de financer vos travaux avec vos fonds propres. Cette solution offre l’avantage de ne pas avoir à subir le poids d’un prêt bancaire à toutefois une solution qui se restreint aux petits travaux. L’utilisation de fonds propres est encouragée pour effectuer les travaux de moindre importance. Vous n’aurez pas à effectuer les démarches administratives nécessaires à l’octroi des prêts bancaires. Et surtout, vous n’aurez pas à payer les intérêts de votre prêt. Est-ce qu’il est sage de dépenser toute son économie durement rassemblée dans des travaux et se retrouver en danger face aux imprévus ?Il est bien entendu possible de financer les travaux de rénovation ou d’extension importants avec ses fonds propres. Cependant, cette possibilité n’est pas offerte à toutes les catégories de foyers. Pour pouvoir apporter un tel financement, il faut avoir fait des économies. De plus, pour reconstituer rapidement cette épargne, qui de base est destinée à faire face aux imprévus, le foyer doit avoir un revenu élevé. Ainsi, seuls les foyers à revenus élevés devraient opter pour l’autofinancement des travaux importants engageant un coût risque de se retrouver privé de ses économies pour une longue période, il est préférable pour les foyers à revenus moyens, de ne pas engager ses fonds propres dans le financement de travaux coûteux. A moins de se restreindre à de petits travaux, la solution du prêt bancaire reste la meilleure les travaux avec des prêts bancairesLe prêt bancaire est le meilleur moyen de financer les travaux de réhabilitation ou d’extension, qu’ils soient urgents ou non. Plusieurs formules sont proposées par les établissements bancaires. Vous opterez pour celle qui convient le mieux à la nature de vos travaux et également à votre revenu. Celle qui est la plus adaptée est bien entendule prêt travaux, qui comme son nom l’indique est dédié à cette différentes formules offrent un grand avantage la sécurité. L’octroi du prêt est conditionné par la situation financière, professionnelle et l’état de santé de l’emprunteur. Le prêt octroyé par la banque doit en effet prendre en considération la situation précise de l’emprunteur et ainsi déterminer sa capacité d’endettement, le prêt ne doit en aucun cas dépasser cette capacité d’ bancaire a un devoir légal d’information, ce qui signifie que l’emprunteur est renseigné de manière claire et exhaustive sur l’ensemble des clauses du prêt. Cette procédure renforce la sécurité de l’emprunteur. Il procède à la conclusion du prêt en ayant toutes les informations en sa possession. Il s’engage donc à conclure le prêt en étant conscient des obligations qui lui incombent. Tous les renseignements fournis par l’établissement bancaire permettent à l’emprunteur d’avoir une bonne visibilité sur son futur et de faire une planification objective de sa outre, opter pour un prêt bancaire vous offre une meilleure flexibilité dans les travaux que vous souhaitez effectuer. Contrairement aux fonds propres, les prêts bancaires sont plus conséquents. Ainsi, les travaux immobiliers de grande envergure peuvent être couverts par cette somme. Pour les nouvelles acquisitions, plus particulièrement, il est possible d’inclure dans les prêts immobiliers le montant des travaux que vous souhaitez effectuer avant votre existe également des formules de prêts affectés, ce sont des crédits qui sont destinés uniquement à effectuer les travaux dédiés. Ce système est très sécurisant pour l’emprunteur. En effet, dans l’hypothèse où les travaux pour lesquels le prêt a été octroyé n’ont pas lieu, le prêt sera annulé et le bénéficiaire du prêt peut se faire rembourser les mensualités qui ont déjà été débitées. Article rédigé par Jonathan le 1 juin 2021 - 11 minutes de lecture Comme son nom l’indique, le prêt travaux est un crédit proposé pour réaliser des travaux, de grande ou petite envergure. Destiné aux particuliers, il est plafonné à Qu’est ce que le prêt travaux ? Le prêt travaux fait partie des crédits à la consommation. Il s’adresse aux particuliers qui souhaitent trouver des solutions de financement pour leurs travaux d’aménagement. Il arrive que le coût total de travaux soit élevé, notamment dans le cas de chantiers conséquents. Ainsi, s’il vous manque les fonds nécessaires, vous pouvez solliciter un prêt travaux. Généralement compris entre 200 et il finance aussi bien de petits travaux d’aménagement pose de nouveaux sols, peinture que des chantiers plus conséquents isolation, électricité. Qui peut souscrire à un prêt travaux ? Le crédit travaux est destiné à la fois aux co-propriétaires et aux locataires. Propriétaires ils peuvent en faire usage pour leur résidence principale et secondaire ou encore pour les logements mis en location. Co-propriétaires ils peuvent s’en servir pour le financement de travaux sur leurs parties communes de la propriété. Locataires ils ont la possibilité de faire la demande de prêt eux-mêmes. Pour cela, ils doivent obtenir l’accord du propriétaire. Celui-ci se doit de mentionner la prise en charge de certains équipements de l’habitat plomberie, électricité. Quels sont types de travaux concernés ? Le prêt travaux finance des travaux multiples et variés. Il peut s’agir de Rénovation ex façade d’une maison Agrandissement Amélioration ex isolation d’un habitat Entretien ex peinture Décoration Acquisition d’équipement ex lave-vaisselle, machine à laver etc Quelles sont les conditions à remplir ? En premier lieu, il est impératif que le logement ait été construit avant le 1er janvier 1990. De plus, il faut que le demandeur se tourne vers une entreprise ayant la mention Reconnu garant de l’environnement » RGE, afin de réaliser ses travaux. Il s’agit d’une mention attribuée par le Grenelle de l’Environnement, placée sous le signe de l’éco-crédit. Les travaux d’assainissement non collectifs en sont donc exclus. Quels sont les documents nécessaires ? Il vous faut déposer un dossier de demande de prêt auprès de la banque ou de l’organisme financier de votre choix. La liste des documents requis dépend évidemment des établissements. Plusieurs documents doivent y figurer Carte d’identité ou passeport Justificatif de domicile facture récente d’électricité, d’eau ou de gaz Dernier avis d’imposition Vos trois derniers relevés de compte Documents indiquant le montant de vos revenus bulletin de paie, bilan de l’entreprise, déclaration Urssaf… Relevé d’identité bancaire Documents mentionnant les travaux à réaliser devis des entreprises en charge des travaux, bons de commande, factures d’achat de matériel Attention si la demande d’emprunt est formulée par deux personnes, chacune d’entre elles doit se munir de ses propres justificatifs. Où contracter ce prêt ? Il vous faut vous adresser à une banque ayant signé une convention avec l’Etat elles sont environ une vingtaine. Avant de réaliser des travaux, il est nécessaire d’en estimer le coût matériel requis, potentiel appel à une société de prestation et/ou à un architecte…. Il faut renseigner plusieurs détails Taille de la surface à rénover Type de travaux pose d’un nouveau sol dans une salle de bain par exemple, ou électricité Accès au chantier si vous êtes en ville où le stationnement est payant, la société de prestation en charge de vos travaux peut exiger un surcoût Puis vient l’étape du devis, précédé par une recherche des différents prix proposés dans les magasins pour l’achat d’équipement par exemple. Il est important de réaliser plusieurs devis. Cela vous permettra de gagner du temps. Pour le devis, il faut considérer séparément Coût de la main d’oeuvre Coût du matériel vous pouvez l’acheter vous-même, si vous déléguez les travaux à une société de prestation ou à un artisan Coût des travaux en fonction du m² Type de travaux Coût par m² pour une maison Coût par m² pour un appartement Entretien ex remplacement du carrelage, peinture entre 80 et 300€ entre 100 et 300€ Rénovation totale d’une pièce ex cuisine, salle de bain entre 500 et entre 700 et Travaux importants ex plomberie, isolation entre et entre et Cas particulier Si vous désirez mener des travaux de rénovation énergétique dans votre habitat, vous pouvez demander à un professionnel de réaliser un diagnostic de performance énergétique DPE. Il cible les types de travaux à réaliser en priorité ainsi que leur coût afin de réduire votre facture énergétique. Après ces devis, il vous sera possible d’estimer le coût total des travaux en vue de souscrire à un contrat de prêt. Vous pourrez ainsi comparer les offres de crédit de divers établissements bancaires. Encore une fois, plusieurs sites en ligne proposent ce service. Des experts vous y donnent une réponse de principe immédiate ils sont souvent disponibles du lundi au vendredi. Ces comparaisons sont faites en fonction du TAEG fixe Taux annuel effectif global Montant des frais de dossier Coût de l’assurance facultatif Le crédit travaux alors formulé par l’établissement bancaire de votre choix si votre demande est acceptée stipulera les données suivantes Montant des mensualités adaptées à votre budget Montant du prêt travaux Durée du crédit Taux d’intérêt applicable Clauses suspensives Modalités de règlement anticipé Selon la la loi, l’emprunteur dispose d’un délai de rétractation de 14 jours dès la signature du contrat. Il peut ainsi se résigner sans devoir fournir d’explication. Cela n’entraîne pas de pénalité. De même pour le remboursement anticipé du prêt travaux de moins 10 000 €. Quels sont les types de prêt travaux ? Parmi les types de prêts travaux, il faut distinguer les crédits travaux traditionnels et les prêts travaux aidés. Les prêts classiques Il est possible de souscrire à un prêt classique auprès de multiples établissements de crédit. Choisissez-les selon le montant du prêt souhaité et vos besoins. Prêt personnel non affecté Il vous permet de disposer d’une somme accordée librement. Il s’agit d’un prêt réputé pour sa souplesse. Vous n’avez pas à justifiez de dépense auprès de l’établissement auquel vous empruntez. D’ailleurs, ce dernier vous accorde les fonds nécessaires assez facilement. Le TAEG est souvent aussi moins élevé. Si vous souhaitez faire les travaux vous-même, le prêt personnel non affecté est parfait. Le crédit affecté Si vous souhaitez financer un projet précis, il vaut mieux opter pour le crédit affecté. En effet, il ne doit être employé que pour un projet précis, déterminé en amont. Par conséquent, l’établissement prêteur doit s’assurer du bon usage du crédit accordé. Pour cela, il vous faut fournir des justificatifs devis émis par les prestataires, factures d’équipements. En outre, le déblocage des fonds a lieu une seule fois. Le taux appliqué est aussi souvent inférieur à celui du prêt non affecté. Le crédit renouvelable Appelé également “prêt revolving”, il désigne une somme d’argent disponible en permanence après la signature du contrat de prêt. L’emprunteur peut alors utiliser cette réserve autant de fois qu’il le souhaite. Le crédit renouvelable se régénère après chaque remboursement des montants utilisés. Bien qu’il s’obtienne rapidement, ce crédit demeure coûteux. Cela s’explique par l’application de taux élevés par les établissements financiers. De surcroît, ce type de prêt n’exige pas de justificatif. Type de prêt en fonction du montant, du taux d'intérêt et de la durée Type de prêt Montant emprunté Taux d’intérêt Durée de remboursement Prêt personnel non affecté >200€ à Entre 2,5 % et 10 % 10 ans maximum Crédit affecté >200€ à Entre 2,5 % et 10 % 10 ans maximum Remarque Le taux d’intérêt appliqué dépend du type de prêt et du profil de l’emprunteur. De plus, si vous souhaitez emprunter plus de €, vous devez alors souscrire à un crédit immobilier. LA période de remboursement s’étend alors sur 10 à 30 ans. Les prêts travaux aidés Créés par l’État, vous ne pouvez y souscrire qu’auprès des organismes de crédit. Vous pouvez bénéficier de ces crédits sous certaines limites dont le plafonnement des ressources, la nature ou la performance énergétique de l’habitat. Leurs taux sont habituellement inférieurs aux taux des crédits travaux traditionnels. Le prêt à taux zéro PTZ Le prêt à taux zéro ouvre la voie à un financement dont le remboursement s’applique uniquement au capital engendré. Par conséquent, l’emprunteur n’est pas forcé de payer ses intérêts. Ce prêt concerne le financement de travaux pour un logement neuf ou un logement social existant. Il peut s’appliquer aussi à la rénovation de biens immobiliers anciens. L’éco-prêt à taux zéro éco-PTZ Ici encore, l’éco-ptz est un prêt accordé sans intérêt, pour réaliser des travaux au sein de logements construits avant 1990. Ce prêt est parfaitement adapté aux travaux de rénovation énergétique. Le CITE Crédit Impôts pour la Transition Énergétique Il s’agit d’une aide finançant les travaux destinés à l’amélioration de la performance énergétique d’un habitat. Le prêt des fournisseurs d’énergie Ils désignent des prêts écologiques offerts par les fournisseurs d’électricité et de gaz aux particuliers afin d’améliorer la performance énergétique des logements. Le montant fluctue entre 10 000 € et 30 000 €, pour un taux inférieur à 3 %. Le prêt de l’Agence Nationale de l’Habitat ANAH Partie intégrante du programme Habiter Mieux », ce prêt est destiné aux travaux dont le but est de d’augmenter le gain énergétique, la sécurité ou la salubrité d’un habitat. Il convient également aux particuliers désirant adapter leur habitat aux personnes handicapées. Quels sont les différents taux du prêt ? Le montant du prêt travaux est plafonné à S’il excède ce montant, il se transforme alors en crédit immobilier. En outre, après les simulations de crédit en fonction du TAEG, sachez que cette donnée n’est publiée qu’à titre indicatif. Afin d’avoir une idée précise des différents taux proposés, il est nécessaire de tenir compte des éléments suivants Niveau de revenus Situation professionnelle Situation familiale marié, pacsé, célibataire, avec ou sans enfants… Durée du prêt Montant du prêt L’année dernière, le taux le plus avantageux du prêt travaux était inférieur à 3% TAEG fixe. Il s’appliquait à toute souscription jusqu’à 50 000€ remboursée en 60 mensualités 5 ans, ou moins. Par ailleurs, on distingue les “petits travaux”, dont le montant est estimé à 10 000 € maximum. Les établissements accordant le crédit considèrent que 3 ans maximum est la durée qui correspond à une période courte. Type de prêt pour les petits travaux Montant 12 mois 24 mois 36 mois 48 mois 60 mois 72 mois 3 000 € à 5 000 € Taux moyen x Taux mini 5,90 % Taux moyen 6,81 % Taux mini 3,06 % Taux moyen 8,57 % Taux mini 3,06 % Taux moyen 8,35 % Taux mini 3,47 % Taux moyen 8,09 % Taux mini 3,59 % Taux moyen x Taux mini 3,39 % 5 000 € à 10 000 € Taux moyen 0,90 % Taux mini 0,90 % Taux moyen 2,29 % Taux mini 1,20 % Taux moyen 2,87 % Taux mini 2,10 % Taux moyen 3,44 % Taux mini 2,80 % Taux moyen 3,66 % Taux mini 2,80 % Taux moyen 4,86 % Taux mini 3,80 % Type de prêt pour les grands travaux Montant 36 mois 48 mois 60 mois 72 mois 84 mois 96 mois 10 000 € à 15 000 € Taux moyen 2,73% Taux mini 2,10% Taux moyen 2,89% Taux mini 2,80% Taux moyen 3% Taux mini 2,80% Taux moyen 4,42% Taux mini 3,39% Taux moyen 4,03% Taux mini 3,45% Taux moyen x Taux mini x 15 000 € à 30 000 € Taux moyen 2,41% Taux mini 2,10% Taux moyen 2,89% Taux mini 2,70% Taux moyen 2,96% Taux mini 2,80% Taux moyen 3,90% Taux mini 3,39% Taux moyen 4,89% Taux mini 3,45% Taux moyen 4,63% Taux mini 4,20% 30 000 € et plus Taux moyen x Taux mini 2,10% Taux moyen 2,85 % Taux mini 2,70 % Taux moyen 3% Taux mini 2,80% Taux moyen 3,93% Taux mini 3,93% Taux moyen 4,92% Taux mini 2,83% Taux moyen 4,98% Taux mini 4,20% Notre équipe rédactionnelle est constamment à la recherche des dernieres actualités, mises à jours et réformes au sujet des aides financières en France. Voir notre ligne éditoriale ici. Autres questions fréquentes 🤔 Quels sont les différents prêts immobiliers ? Parmi les différents types de prêt immobilier, on trouve - Le prêt d’accession sociale PAS - Le prêt-à-taux zéro PTZ - Le prêt conventionné PC - Le prêt action logement - Le prêt épargne logement PEL Ils visent pour la plupart à favoriser l'accession à la propriété principale. 📊 Quels sont les différents types de crédits aux particuliers ? Il existe une de nombreux prêts immobiliers et crédits destinés aux particuliers, notamment - Le PTZ+. Sans intérêt, il vous permet d'acquérir une résidence principale en fonction de vos ressources. - Le prêt d’accession sociale PAS ouvre la voie à un achat ou à une rénovation d'une résidence principale. - Le prêt action logement PEL est accordé sans conditions de ressources. - L’éco-prêt à taux zéro Eco-PTZ est destiné à améliorer la performance énergétique d'anciens biens immobiliers. 🤝 Qu'est-ce que la nature d'un prêt ? La nature d'un prêt immobiliser est différente de l'objet de ce prêt ce qu'il peut vous permettre d'acquérir. La nature d'un tel prêt correspond au type du bien immobiliser visé neuf ou ancien ainsi qu'à l'usage que vous souhaitez en faire résidence principale, résidence secondaire ou investissement locatif. 🏆 Quels sont les crédits à la consommation ? Plusieurs types de crédit à la consommation existent. Parmi eux - Crédit affecté - Prêt personnel - Crédit renouvelable ou revolving - Crédit octroyé pour un usage bien spécifique - Location avec option d'achat LOA - Crédit gratuit - Carte privative de paiement carte de crédit - Prêt viager hypothécaire - Microcrédit personnel - Prêt étudiant garanti par l'État 🚨 Quels sont les prêts conventionnés ? Les prêts conventionnés s’adressent aux ménages les plus modestes et aux primo-accédants qui faire l’acquisition d’un bien immobilier. À l’inverse des prêts traditionnels, les prêts conventionnés permettent aux emprunteurs de bénéficier des APL. Il ne donne lieu à aucune obligation de ressource. Parmi eux le Prêt à Taux Zéro PTZ, l’éco-Prêt à Taux Zéro éco-PTZ, le Prêt Action Logement PAL, le Prêt Accession Sociale PAS et le Prêt Conventionnés PC. 🙋Qu'est-ce qu'un prêt immobilier conventionné ? Accordé par les établissements ayant signé une convention avec l'État sans condition de ressources, il est destiné aux propriétaires souhaitant réaliser des travaux dans leur résidence principale. Il peut aussi être sollicité par des personnes désirant devenir propriétaire à travers l'acquisition ou la construction de leur résidence principale. 📁Comment obtenir le prêt à taux zéro ? Pour obtenir le prêt à taux zéro, vous devez faire la démarche dans les établissements bancaires ayant signé une convention avec l'État. Sauf exceptions, vous devez être primo-accédant c'est-à-dire ne pas avoir été propriétaire dans les deux ans précédant le PTZ+. Il faut également remplir certaines conditions de ressources plafonnées en fonction de vos revenus, de la zone géographique du logement visé et de la taille de votre foyer. 👴Pourquoi faire un crédit à la consommation ? Un crédit à la consommation est destiné à financer des travaux, des études ou même un voyage. Compris entre 200€ et 75 000€ euros, il est réglementé par plusieurs mesures protégeant l'emprunteur. Vous avez également la possibilité de choisir l'affectation du crédit il peut être non-affecté et dans ce cas, utilisé quand vous voulez. Dans le cas contraire, il doit être utilisé pour acheter le bien désiré lors de la signature du contrat. Jonathan Jonathan est rédacteur au sein de l'équipe Mes Allocs, spécialisé sur les sujets liés au handicap. Diplômée de l'UPEM, il rejoint Mes Allocs après avoir travaillé à l'association AEDE qui accompagne les adultes en situation de handicap. Quand il n'écrit pas, on peut le retrouver sur un terrain de basket. Nos autres actualités sur le sujet Consultez nos autres guides récents Explorez d’autres thématiques Immobilier quels travaux financer avec l'épargne logement ? Le Cel et le Pel donnent droit à des prêts dont les taux sont aujourd'hui souvent moins élevés que ceux des crédits classiques. Et emprunter ainsi est parfois la seule façon de toucher la prime d'État, prévue pour ces placements. Vous n'avez pas d'achat immobilier en vue ? Vous pouvez aussi utiliser le prêt épargne logement pour financer certains travaux. Pour quels travaux ? Ils doivent avoir un caractère immobilier, c'est-à-dire modifier la surface habitable par surélévation, extension, aménagement ou division ou contribuer à l'amélioration, la conservation, l'équipement ou l'assainissement du logement, ou permettre des économies d'énergie. Un prêt épargne logement peut donc être utilisé pour refaire la salle de bains, poser une cuisine équipée et intégrée, changer la chaudière, les fenêtres, aménager les combles, par exemple. Mais il ne peut pas financer des travaux de menu entretien, comme les peintures, le papier peint… Les travaux doivent être réalisés par une entreprise. En général, pour vérifier qu'ils sont éligibles à l'épargne logement, la banque demande au préalable le devis, puis la facture quand le chantier est terminé. Toutefois, il est aussi possible de financer avec l'épargne logement l'achat de matériaux sur simple production de factures jusqu'à 3 000 euros. Dans quels logements ? L'épargne logement peut financer des travaux • dans votre résidence principale, celle de vos descendants ou ascendants ou ceux de votre conjoint, ou dans un logement donné en location non meublée, s'il est la résidence principale du locataire ;• dans votre résidence secondaire si elle est utilisée à titre personnel la location est possible, si elle est occasionnelle et de durée limitée. Avec quels Pel ou Cel ? En principe, votre Pel doit avoir au moins 4 ans 3 ans, mais la prime d'État est alors divisée par deux. Sur un Cel, 18 mois d'ancienneté suffisent ; mais vous devez avoir accumulé au moins 37 euros d'intérêts pour emprunter pour des travaux d'amélioration ou 22,50 euros pour des travaux d'économies d'énergie. Pour quel montant ? Le montant du prêt dépend du total des intérêts acquis sur le Cel ou le Pel pour la banque, ces intérêts sont autant de "droits à prêt" et de la durée de remboursement choisie. Il n'y a pas de minimum, mais un maximum 23 000 euros avec un Cel, 92 000 euros avec un Pel. À quel taux ? • Avec un Cel, le taux du prêt varie selon la période à laquelle les intérêts ont été acquis. Par exemple, les intérêts servis au taux de 2,25 % du 1er février au 1er août 2008 donnent droit à un prêt à 3,75 %. Mais, du 1er août 2007 au 31 janvier 2008, la rémunération du Cel est de 2 %, et les intérêts gagnés à cette époque permettent d'emprunter à 3,50 %. La banque calculera le taux moyen du crédit, compte tenu des intérêts utilisés pour bénéficier du prêt rien n'oblige à consommer tous vos "droits à prêt" en une seule fois.• Avec un Pel, le taux du crédit est fixé à la souscription 4,31 % pour les plans souscrits entre le 26 juillet 1999 et le 30 juin 2000, 4,97 % pour ceux ouverts entre le 1er juillet 2000 et le 31 juillet 2003, 4,20 % pour ceux ouverts depuis le 1er août 2003, etc. À savoir Un prêt épargne logement peut aussi être accordé pour certains travaux dans la copropriété installation d'un ascenseur, rénovation du chauffage collectif, ravalement… Mais seulement pour financer la quote-part de ces travaux à la charge de l'emprunteur. Emprunter pour recevoir la prime Sur les Pel souscrits avant le 12 décembre 2002, la prime d'État est versée à la clôture du plan, que vous demandiez ou non un prêt. En revanche, sur les plans ouverts depuis cette date, elle est attribuée seulement si vous empruntez. Elle sera égale à 2/5e des intérêts acquis 1 525 euros au maximum, même si le prêt épargne logement est d'un faible montant, et que vous n'avez pas utilisé tous les droits ouverts par les intérêts accumulés au fil des un Cel, la prime d'État égale depuis le 16 juin 1998 à la moitié des intérêts acquis sur le compte, avec un maximum de 1 144 euros par opération n'est versée que si le prêt est souscrit. Mais elle est calculée seulement sur la partie des intérêts utilisés pour emprunter.

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